消费金融对人工智能如饥似渴

消费金融对人工智能如饥似渴

中国消费信贷真正得到大发展的是互联网金融、金融科技的奔涌而出。以互联网为主体为平台,迎合了整天泡在网络上的年轻人,特别是80后、90后、00后这三代人把中国消费金融推到了一个新高潮。  “80后90后”年轻用户成为消费金融主流客户。2018年捷信ABS发行公告中用户特征数据显示,在年龄分布上,18-40岁的消费群体占比82.7%,其中20-30岁的客户群体占比最高,达到42.25%。年轻群体具有超前消费意识和消费需求,但由于大多处于事业起步阶段,自身支付能力与消费需求形成缺口,因此对消费金融的需要更加强烈。此外,随着“90后”逐渐步入职场,消费改善需求逐渐强烈,社会角色转变带来的产品消费需求逐渐增强,他们积极寻求消费与自身社会身份匹配的爆款、创新产品。最值得注意的是,“90后”人群诞生于互联网时代,对互联网的接受度高,因此对互联网消费金融的接受度也随之提高,更加倾向于通过互联网消费信贷来满足日益增长的消费需求。  在移动互联网时代,一部手机就是一座移动的商场,消费行为变得更加便捷。艾媒咨询的数据显示,“90后”消费金融用户中,用于网购消费场景的占比51.3%,线下日常消费场景占比40.0%。“90后”俨然已成为网络购物的消费主力。《2018中国互联网消费生态大数据报告》显示,以2016年为分界点,“90后”在天猫“双11”期间的消费占比42%,已超过了“80后”,2018年更是达到了46%,且仍呈增长态势。  一些商家也紧随“90后”的触网习惯,不断变换商业营销的阵地和方式。从最初的门户网站到电商平台,再到如今的微博、头条、抖音,每一个活跃的“90后”都意味着强劲的购买力。当“80后”和“70后”还大都停留在储蓄卡和信用卡消费时,“90后”还能借力消费信贷支撑他们的超前消费。蚂蚁花呗、京东白条以及各色网贷平台,都是他们借钱的重要渠道。  融360数据显示,“90后”使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成,占比50.17%。在贷款渠道方面,除了信用卡、花呗、白条等,超过一半的年轻人将手伸向了网贷。  一个消费金融的最大问题扑面而来,那就是过度借贷的消费金融风险凸显出来。统计数据显示,90后、00后负债率高达1850%”,这个比例很可怕的。虽然是完全市场行为,完全借者自负,不过金融负债有一个严重性问题是一旦流动性流不动,资金链断裂,将会带来整个金融风险爆发包括消费金融在内。美国有一定教训。  另一个比例就是一半年轻人向P2P贷款。这个贷款本身没有别的问题,就是利率过高后增加还款压力,或压垮年轻人。  当然,消费金融在年轻人中火热,对于启动消费,拉动经济倒是非常有益!怎么办?对中国消费金融的好势头一定要倍加呵护。要向技术寻求最大最有效的保护。这个技术就是大数据、云计算和人工智能三大法宝。把这三大法宝必须彻底完全渗透到消费金融的整个过程。要通过大数据给消费信贷需求者进行信用画像;要通过云计算计算出能否安全发放消费贷款;要通过AI技术从消费贷款开始发放到贷后管理跟踪全程盯防,无时间缝隙预警。  值得可喜的是,目前BATJ等中国大型互联网公司都在进入消费金融。这些互联网公司都有大数据、云计算、人工智能三大技术法宝。  

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